Mỗi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ được thiết kế riêng cho từng đối tượng, cho nên quyền lợi bảo hiểm, phí bảo hiểm, người được bảo hiểm… của mỗi hợp đồng là riêng biệt, có sự khác nhau. Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tốt là hợp đồng đáp ứng được nhu cầu, phù hợp với điều kiện tài chính của người tham gia ngay tại thời điểm ký kết. Bởi vậy bạn vẫn có thể lựa một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phù hợp dựa trên các tiêu chí cơ bản. Dưới đây là 5 tiêu chí giúp bạn lựa chọn được một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phù hợp với mình.
Người được bảo hiểm chính là ai?
Trong bảo hiểm nhân thọ, người được bảo hiểm sẽ là người mà tính mạng và sức khỏe của người đó là đối tượng của hợp đồng bảo hiểm. Người được bảo hiểm sẽ là đối tượng mà các điều khoản trong hợp đồng hướng tới, đồng thời là người nhận được các quyền lợi bảo hiểm quy định rõ trong hợp đồng.
Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, người được bảo hiểm chính nên ưu tiên cho người trụ cột tài chính trong gia đình, có thể là chồng hoặc vợ, người còn lại và con cái là người được bảo hiểm bổ sung thêm. Bởi người trụ cột về tài chính là người tạo ra thu nhập cho cả gia đình. Chọn người trụ cột tài chính làm người được bảo hiểm chính của hợp đồng sẽ là cách giúp bạn bảo vệ nguồn thu nhập trong tương lai. Nếu không may xảy ra rủi ro với người trụ cột, gia đình sẽ bớt đi phần nào gánh nặng tài chính với số tiền được chi trả. Với gia đình có điều kiện kinh tế có thể tham gia mỗi người một hợp đồng để ai cũng được bảo vệ và chăm sóc sức khỏe tốt hơn.
Cần xác định đúng người được bảo hiểm chính
Loại hình bảo hiểm đáp ứng nhu cầu của bạn
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phù hợp nhất chính là hợp đồng bảo hiểm đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng tại thời điểm giao kết.
Đối với loại hình bảo hiểm bảo vệ kết hợp tiết kiệm, sản phẩm nổi bật là bảo hiểm hỗn hợp có tham gia chia lãi. Sản phẩm có quyền lợi đảm bảo bao gồm quyền lợi bảo vệ, quyền lợi tiết kiệm tiền mặt định kỳ và giá trị hoàn lại; quyền lợi không đảm bảo bao gồm quyền lợi bảo tức, lãi chia cuối hợp đồng.. Đặc điểm của dòng sản phẩm có tham gia chia lãi là thiên về yếu tố bảo vệ kèm với tiết kiệm an toàn cho tương lai, phù hợp với khách hàng mong muốn có một khoản tiền tích lũy khi về già.
Đối với dòng bảo hiểm liên kết đầu tư, khách hàng có thể lựa chọn sản phẩm bảo hiểm liên kết chung hoặc liên kết đơn vị.Dòng sản phẩm này có phí bảo hiểm và quyền lợi bảo hiểm được tách bạch giữa phần bảo hiểm rủi ro và phần đầu tư. Bên mua bảo hiểm được linh hoạt đóng phí bảo hiểm theo khả năng tài chính, tuy nhiên vẫn phải đảm bảo đóng ít nhất 3 năm hoặc 5 năm đầu tiên. Các sản phẩm thiên về bảo vệ với số tiền bảo hiểm cao kết hợp quyền lợi đầu tư.
Với sản phẩm bảo hiểm liên kết chung quyền lợi đầu tư không thấp hơn lãi suất cam kết, phù hợp với khách hàng tập trung vào bảo vệ (không chú trọng yếu tố tiết kiệm) và ủy thác đầu tư cho công ty bảo hiểm.
Với bảo hiểm liên kết đơn vị sẽ thiên về bảo vệ với số tiền bảo hiểm cao (không chú trọng yếu tố tiết kiệm) kết hợp quyền lợi đầu tư linh hoạt – lãi thì được hưởng, lỗ thì phải chịu, nên phù hợp với khách hàng tập trung vào bảo vệ và muốn chủ động tham gia các kênh đầu tư.
Đọc thêm: Nên mua loại hình bảo hiểm nhân thọ nào? để có thêm thông tin cho việc lựa chọn.
Phí bảo hiểm phù hợp điều kiện tài chính
Phí bảo hiểm là điều kiện cần để tham gia bảo hiểm nhân thọ. Mức phí đóng của các sản phẩm bảo hiểm là không giống nhau, cho dù là cùng một sản phẩm thuộc cùng một công ty. Mức phí sẽ phụ thuộc vào nhiều yếu tố như giới tính, độ tuổi, sức khỏe, ngành nghề… và quyền lợi khách hàng mong muốn.
Để bảo vệ và tích lũy với bảo hiểm nhân thọ bạn chỉ nên dành ra từ 10 – 15% thu nhập mỗi tháng. Điều này giúp bạn có thể tham gia bảo hiểm trong thời gian dài, tránh trường hợp dừng giữa chừng vì gặp khó khăn về tài chính.
Đầy đủ các quyền lợi bảo hiểm cho các rủi ro lớn
Quyền lợi bảo hiểm cho các rủi ro lớn cần có trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bao gồm:
- Quyền lợi bảo hiểm bệnh hiểm nghèo/bệnh lý nghiêm trọng
- Quyền lợi thương tật toàn bộ và vĩnh viễn
- Quyền lợi bảo hiểm tai nạn
- Quyền lợi tử vong
Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ được chia làm 2 phần: sản phẩm chính và sản phẩm bổ trợ. Sản phẩm chính có thể sẽ không đầy đủ quyền lợi cho các rủi ro lớn nên mua thêm các sản phẩm bổ trợ để được bảo vệ toàn diện. Chẳng hạn sản phẩm chính có quyền lợi bảo hiểm tử vong nên kèm theo các sản phẩm bổ trợ có quyền lợi bệnh hiểm nghèo, thương tật… và mua thêm sản phẩm bổ trợ chăm sóc sức khỏe hoặc hỗ trợ viện phí, bảo hiểm miễn đóng phí … khi có khả năng tài chính.
Hợp đồng cần đầy đủ các quyền lợi bảo hiểm cho rủi ro lớn
Thời hạn hợp đồng và thời hạn đóng phí hợp lý
Mỗi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hợp đồng và thời hạn đóng phí khác nhau.Thời hạn hợp đồng có thể 10 năm, 20 năm, 25 năm… hoặc đến trọn đời. Thời hạn đóng phí phụ thuộc vào thời hạn hợp đồng tùy theo quy định từng sản phẩm.
Khách hàng khi tham gia bảo hiểm nhân thọ nên căn cứ vào nhu cầu bảo vệ và điều kiện tài chính để đưa ra lựa chọn về thời hạn hợp đồng và thời hạn đóng phí phù hợp nhất.
Tuy nhiên một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phù hợp là hợp đồng có thời hạn hợp đồng đến độ tuổi khách hàng mong muốn được bảo vệ như 75 tuổi, 80 tuổi, 99 tuổi hay trọn đời. Theo đó thời hạn đóng phí tương ứng với từng sản phẩm, ví dụ sản phẩm hỗn hợp cần đóng phí 15 năm/20 năm, sản phẩm liên kết chung/liên kết đơn vị cần đóng phí để luôn có giá trị tài khoản hợp đồng thì thời hạn đóng phí có thể 30 năm, 40 năm hoặc bằng thời hạn hợp đồng. Khi mua bảo hiểm nhân thọ nên chọn đóng phí bảo hiểm dài hạn thay vì ngắn hạn để tránh được các trường hợp đáng tiếc và nhận được sự ưu đãi về phí đóng (đối với với một số sản phẩm).
Đọc thêm: Tại sao nên đóng phí bảo hiểm dài hạn thay vì ngắn hạn?
Tìm hiểu kỹ các thông tin quan trọng về sản phẩm bảo hiểm giúp bạn an tâm hơn khi lựa chọn và không quá phụ thuộc vào tư vấn viên bảo hiểm.
