Sổ đỏ hộ gia đình mặc dù mang tới quyền lợi sở hữu chung cho các thành viên trong gia đình tuy nhiên khi dùng nó để vay thế chấp ngân hàng thì lại gây ra không ít phiền toái.
Sổ đỏ hộ gia đình là gì?
Theo quy định tại điều 5, thông tư 23/2014/TT-BTNMT thì sổ đỏ hộ gia đình là sổ đỏ trong đó phần quyền sở hữu ghi “Hộ ông” hoặc “Hộ bà” sau đó ghi tên, họ đầy đủ của chủ hộ gia đình. Trong trường hợp chủ hộ gia đình không có quyền sử dụng đất chung của hộ gia đình thì sẽ ghi tên người đại diện là thành viên trong hộ gia đình có chung quyền sử dụng đất.
Như vậy đối với sổ đỏ hộ gia đình thì những người có quan hệ huyết thống, hôn nhân hoặc nuôi dưỡng và được nhà nước công nhận quyền sở dụng đất sẽ cùng có chung quyền sở hữu đối với nhà, đất ghi trong sổ đỏ.
Sổ đỏ hộ gia đình ghi tên “Hộ bà” hoặc “Hộ ông”
Điều kiện để vay thế chấp sổ đỏ hộ gia đình
Do đặc thù của sổ đỏ hộ gia đình có nhiều người cùng chung quyền sử dụng đất nên khi vay thế chấp ngân hàng ngoài những điều kiện về thu nhập, lịch sử tín dụng thì cần đảm bảo thêm những điều kiện sau:
- Sổ đỏ có đầy đủ giấy tờ pháp lý và không có tranh chấp tại thời điểm thế chấp
- Tất cả các thành viên trong hộ gia đình phải cùng đồng ý ký tên trên hợp đồng thế chấp tài sản.
- Không thành viên nào có nợ xấu tại ngân hàng hay tổ chức tín dụng
- Độ tuổi tối thiểu của các thành viên trong hộ gia đình có chung quyền sử dụng đất phải trên 18 tuổi.
Thủ tục khi vay thế chấp sổ đỏ ngân hàng hiện nay
Có bắt buộc tất cả các thành viên trong gia đình đồng ý khi vay thế chấp sổ đỏ hộ gia đình?
Theo quy định của Luật đất đai thì chỉ những người có quan hệ huyết thống, hôn nhân hoặc nuôi dưỡng đang sống chung tại thời điểm được Nhà Nước giao đất/công nhận quyền sử dụng đất mới có quyền sở hữu đất trong sổ đỏ hộ gia đình.
Do đó nếu như những thành viên có tên trong hộ gia đình (hộ khẩu) sau thời điểm được Nhà Nước công nhận, giao quyền sử dụng đất sẽ không có quyền sở hữu đối với mảnh đất đó. Vì vậy trên thực tế khi vay thế chấp thì không bắt buộc tất cả các thành viên trong hộ gia đình mà chỉ những thành viên có chung quyền sở hữu đất theo quy định mới cần đồng ý cho việc thế chấp tài sản.
Những khó khăn khi vay vốn thế chấp bằng sổ đỏ hộ gia đình
Do có nhiều thành viên cùng có chung quyền sở hữu với tài sản do đó trong thực tế khi thực hiện thế chấp bằng sổ đỏ hộ gia đình phát sinh rất nhiều khó khăn, vướng mắc.
Vướng mắc về độ tuổi
Các ngân hàng đều quy định về độ tuổi của người đứng tên trên sổ đỏ, thông thường là từ 18 – 60 tuổi. Do đó nếu trong hộ gia đình có thành viên nhỏ tuổi hoặc quá lớn tuổi thì sẽ không thể thực hiện đăng ký thế chấp tài sản để vay vốn được.
Vướng mắc về nợ xấu
Nếu như có bất kỳ thành viên nào dù không phải là người đứng tên vay vốn có nợ xấu thì ngân hàng thường sẽ không nhận tài sản đảm bảo đó. Nguyên nhân một phần vì có thể liên quan tới rắc rối trong việc xác minh tài sản có thuộc trường hợp phải xử lý để trợ nợ hay không liên quan tới các nghĩa vư, tư cách pháp lý của thành viên đó.
Vướng mắc về sự đồng thuận
Vì là tài sản chung nên tất nhiên sẽ cần tất cả các thành viên có chung quyền sở hữu phải chấp thuận, đồng ý dùng tài sản để thế chấp cho khoản vay. Bên cạnh đó việc huy động được tất cả các thành viên cùng đi ký giao dịch tài sản đảm bảo cũng là một việc không hề dễ dàng. Đây cũng là một trong những nguyên nhân phổ biến nhất hiện nay khiến cho các khoản vay thế chấp bằng sổ đỏ hộ gia đình khó thực hiện được.
Quy trình cho vay thế chấp tài sản tại các ngân hàng hiện nay như thế nào?
Cách vay vốn hiệu quả bằng sổ hộ khẩu hộ gia đình
Nếu gặp vướng mắc liên quan đến độ tuổi hoặc nợ xấu thì cách tốt nhất là người vay vốn nên tìm một tài sản thế chấp khác. Còn với các nguyên nhân liên quan tới việc không thể đi ký giao dịch tài sản đảm bảo thì có thể thực hiện theo cách sau:
Các thành viên trong hộ gia đình cùng bàn bạc, thống nhất để chuyển nhượng tài sản hoặc tặng tài sản cho một thành viên trong gia đình. Hoặc các thành viên trong gia đình có thể cùng ký vào biên bản cam kết tài sản ghi trong sổ đỏ là tài sản riêng của duy nhất 1 thành viên được chỉ định. Lưu ý tất cả các văn bản, cam kết phải được thực hiện ký tại văn phòng công chứng Nước để đảm bảo tính pháp lý của giao dịch.
Chính vì những rắc rồi liên quan đến sổ đỏ hộ gia đình mà ngày nay ít có gia đình nào sử dụng sổ đỏ hoặc sổ hồng ghi tên hộ gia đình mà thường chỉ ghi tên cá nhân cụ thể. Nếu sổ đỏ của gia đình bạn thuộc diện cũ và vẫn ghi hộ gia đình thì nên nhờ ngân hàng tư vấn trước hoặc liên hệ với TheBank để được cung cấp thông tin cụ thể hơn.
