Thời gian chờ trong bảo hiểm chính là khoảng thời gian tính từ lúc hợp đồng bảo hiểm được ký kết đến khi người tham gia bảo hiểm được quyền hưởng quyền lợi bảo hiểm khi phát sinh sự kiện bảo hiểm.
Có nghĩa trong thời gian chờ, nếu phát sinh các sự kiện bảo hiểm thuộc phạm vi bảo hiểm, khách hàng sẽ không được công ty bảo hiểm chi trả bồi thường dù hợp đồng bảo hiểm đã được ký. Hết thời gian chờ, các quyền lợi bảo vệ trong hợp đồng bảo hiểm mới bắt đầu có hiệu lực.
Thời gian chờ bảo hiểm là một trong những quy định nhằm giúp các công ty bảo hiểm tránh các trường hợp trục lợi từ bảo hiểm, biết trước sự kiện bảo hiểm xảy ra và mua bảo hiểm để được hưởng lợi. Mỗi một loại hình bảo hiểm sẽ có thời gian chờ khác nhau.
Thời gian chờ bảo hiểm sức khỏe là gì?
Thời gian chờ bảo hiểm sức khỏe là khoảng thời gian mà nếu phát sinh các chi phí khám bệnh, chữa bệnh thì người được bảo hiểm sẽ không nhận được các quyền lợi chi trả từ công ty bảo hiểm.
Ví dụ: Hợp đồng bảo hiểm sức khỏe mà bạn ký kết với công ty bảo hiểm A. quy định thời gian chờ đối với các bệnh thông thường là 60 ngày. Điều này có nghĩa là bạn sẽ bắt đầu được nhận quyền lợi bảo hiểm từ ngày thứ 61 tính từ ngày ký hợp đồng bảo hiểm. Các rủi ro bệnh thông thường nếu xảy ra trong 60 ngày theo quy định về thời gian chờ thì công ty bảo hiểm sẽ không chi trả quyền lợi bảo hiểm.
Thời gian chờ bảo hiểm sức khỏe có sự khác nhau giữa các doanh nghiệp bảo hiểm
Thời gian chờ của bảo hiểm sức khỏe thông thường được tính theo ngày, tháng, kể từ lúc hợp đồng bảo hiểm được ký kết giữa khách hàng mua bảo hiểm với công ty bảo hiểm đến khi người tham gia được hưởng quyền lợi bảo hiểm. Tùy theo doanh nghiệp bảo hiểm cũng như các gói bảo hiểm sức khỏe và rủi ro liên quan mà thời gian chờ của bảo hiểm sức khỏe có sự khác nhau. Tuy nhiên, về cơ bản, trong bảo hiểm sức khỏe khoảng thời gian chờ thường được áp dụng là:
- Thời gian chờ cho các bệnh thông thường: 30 ngày
- Thời gian chờ đối với bảo hiểm thai sản: 365 ngày
- Thời gian chờ đối với các bệnh đã có sẵn hoặc bệnh đặc biệt (bệnh về hô hấp, hệ thần kinh, hệ tiêu hóa…): 365 ngày
Với mỗi công ty bảo hiểm khác nhau sẽ có sự điều chỉnh thời gian phù hợp với chính sách của công ty.
Các yếu tố ảnh hưởng đến thời gian chờ trong bảo hiểm sức khỏe
Thời gian chờ trong bảo hiểm sức khỏe sẽ phụ thuộc vào quy định của từng công ty bảo hiểm, gói bảo hiểm khách hàng lựa chọn… Ngoài ra, thời gian chờ sẽ chịu sự tác động của một số yếu tố sau đây:
- Tình trạng sức khỏe: Tình trạng sức khỏe của người tham gia ở thường điểm hiện tại cũng như trong quá khứ sẽ là yếu tố quan trọng và có ảnh hưởng đến việc xác định thời gian chờ trong bảo hiểm sức khỏe. Bởi vậy khách hàng khi tham gia cần kê khai đúng và đầy đủ, trung thực các thông tin liên quan đến sức khỏe.
- Độ tuổi: Rủi ro sẽ càng cao khi độ tuổi của người tham gia càng cao cho, công ty bảo hiểm sẽ có quy định phù hợp về thời gian chờ cho độ tuổi.
- Nghề nghiệp: Yếu tố nghề nghiệp của người tham gia cũng sẽ tác động đến quyết định về thời gian chờ của công ty bảo hiểm
- Loại hình rủi ro: Với mỗi loại rủi ro khác nhau, thời gian chờ sẽ khác nhau. Theo đó, bệnh có sẵn sẽ khác bệnh đặc biệt, bệnh thông thường. Rủi ro biến chứng thai sản sẽ khác bảo hiểm thai sản sinh đẻ….
- Loại hợp đồng: Công ty bảo hiểm sẽ căn cứ vào loại hợp đồng ký với với khách hàng để quy định thời gian chờ phù hợp. Theo đó, thời gian chờ của hợp đồng cá nhân sẽ khác với hợp đồng theo nhóm.
Thời gian chờ trong bảo hiểm sức khỏe của một số công ty
Thời gian chờ trong bảo hiểm sức khỏe của mỗi doanh nghiệp bảo hiểm sẽ khác nhau tùy theo chính sách của từng công ty. Bạn có thể tham khảo thời gian chờ trong bảo hiểm sức khỏe của một số công ty bảo hiểm sau đây:
Bảo hiểm sức khỏe Bảo Việt
Đối với các gói bảo hiểm sức khỏe của Bảo Việt, thời gian chờ sẽ có sự khác nhau, cụ thể như sau:
Thời gian chờ bảo hiểm sức khỏe Bảo Việt An Gia:
- 30 ngày đối với trường hợp ốm đau, bệnh tật (bao gồm cả thời gian phát bệnh cho đến khi kết thúc đợt điều trị/tính theo thời điểm có bệnh, không tính theo thời điểm điều trị).
- 90 ngày đối với biến chứng thai sản kể từ ngày tham gia bảo hiểm
- 01 năm đối với bệnh có sẵn và các bệnh được liệt kê tại Điểm loại trừ chung số 36 của Quy tắc bảo hiểm Bảo Việt An Gia
- 01 năm đối với bệnh đặc biệt
- 06 tháng đối với trẻ em đến 6 tuổi: bệnh viêm phế quản, tiểu phế quản, viêm phổi các loại
Thời gian chờ bảo hiểm Bảo Việt K-Care:
- 180 ngày kể ngày bắt đầu bảo hiểm đối với Quyền lợi bảo hiểm Bệnh ung thư Giai đoạn sớm (bao gồm cả ung thư biểu mô tại chỗ)
- 90 ngày kể ngày bắt đầu bảo hiểm đối với Quyền lợi bảo hiểm Bệnh ung thư Giai đoạn trễ
Thời gian chờ bảo hiểm sức khỏe Bảo Việt InterCare:
– Đối với sinh nở:
- 635 ngày kể từ ngày có hiệu lực của hợp đồng với trường hợp cá nhân
- 365 ngày kể từ ngày có hiệu lực của hợp đồng với trường hợp hợp đồng nhóm
– Đối với biến chứng thai sản: 90 ngày kể từ ngày có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm áp dụng cho tất cả các đối tượng.
Bảo hiểm sức khỏe Bảo Việt áp dụng thời gian chờ cho các gói bảo hiểm
Bảo hiểm sức khỏe BIC
Tại công ty bảo hiểm BIC, thời gian chờ được quy định cụ thể cho từng sản phẩm bảo hiểm sức khỏe. Theo đó:
Thời gian chờ bảo hiểm sức khỏe BIC Care:
Bảo hiểm sức khỏe BIC Care có hiệu lực sau thời gian chờ dưới đây kể từ ngày tham gia bảo hiểm của cá nhân được bảo hiểm ghi trong Giấy chứng nhận bảo hiểm/Hợp đồng bảo hiểm và hoặc sửa đổi bổ sung (trừ khi có thỏa thuận khác):
– 30 ngày đối với trường hợp ốm đau, bệnh tật;
– 365 ngày cho bệnh đặc biệt, sốt rét và bệnh có sẵn;
– Trường hợp thai sản:
- 60 ngày đối với trường hợp sẩy thai, nạo thai theo chỉ định của Bác sỹ, điều trị thai sản;
- 210 ngày đối với trường hợp sinh đẻ áp dụng cho nhân viên và 270 ngày đối với trường hợp sinh đẻ áp dụng cho thành viên gia đình;
Tuy nhiên, đối với các Hợp đồng bảo hiểm trên 50 người, nếu cá nhân được bảo hiểm điều trị trong khoảng thời gian kể trên, BIC sẽ chi trả một khoản tiền theo tỷ lệ giữa khoảng thời gian mà Hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực và thời hạn:
- 60 ngày đối với trường hợp sẩy thai, nạo thai theo chỉ định của Bác sỹ, điều trị thai sản;
- 210 ngày đối với trường hợp sinh đẻ áp dụng cho nhân viên và 270 ngày đối với trường hợp sinh đẻ áp dụng cho thành viên gia đình;
Đối với các Hợp đồng tái tục, điều kiện này có hiệu lực ngay sau khi ký hợp đồng và đóng phí cho thời gian tiếp theo.
Thời gian chờ bảo hiểm sức khỏe BIC Tâm An:
- Các bệnh hô hấp bao gồm viêm phế quản, viêm tiểu phế quản, hen/suyễn, viêm phổi các loại: thời gian chờ 06 tháng cho đối tượng trẻ em từ 01 đến 06 tuổi.
- Thai sản: thời gian chờ 01 năm với sinh thường hoặc sinh mổ, 280 ngày với biến chứng thai sản và 90 ngày với trường hợp thai ngoài tử cung.
- Các bệnh mãn tính, bệnh có sẵn: 01 năm.
- Các bệnh thông thường không liệt kê trong quy tắc: 30 ngày.
Bảo hiểm sức khỏe VIB
Ngân hàng VIB liên kết với Công ty TNHH Bảo hiểm Phi nhân thọ MSIG Việt Nam cung cấp sản phẩm bảo hiểm sức khỏe VIB Care cho khách hàng từ 1 đến 65 tuổi. Quyền lợi bảo hiểm sẽ bắt đầu được chi trả sau thời gian chờ dưới đây kể từ ngày bắt đầu hiệu lực bảo hiểm:
- 30 ngày đối với trường hợp ốm đau, bệnh tật thông thường.
- 90 ngày đối với trường hợp sẩy thai, nạo thai theo chỉ định của bác sĩ, điều trị thai sản.
- 365 ngày đối với trường hợp sinh đẻ.
- 365 ngày đối với bệnh đặc biệt, bệnh mãn tính và bệnh có sẵn.
Các Hợp đồng bảo hiểm tái tục liên tục mặc nhiên có hiệu lực ngay sau khi người tham gia bảo hiểm đóng phí cho kỳ tiếp theo với MSIG.
Hợp đồng bảo hiểm nhóm cho từ 50 nhân viên trở lên không áp dụng thời gian chờ nói trên. Nếu Người được bảo hiểm phải điều trị thai sản trước 60 ngày hoặc sinh đẻ trước 365 ngày, số tiền được trả sẽ tính theo tỷ lệ giữa số ngày kể từ ngày bắt đầu bảo hiểm đến ngày sự kiện được bảo hiểm xảy ra với 60 ngày hoặc 365 ngày.
Bảo hiểm sức khỏe Liberty
Mỗi sự kiện bảo hiểm sức khỏe khác nhau, Liberty sẽ quy định thời gian chờ khác nhau. Thời gian chờ khi tham gia gói bảo hiểm sức khỏe tiêu chuẩn Liberty MediCare và gói bảo hiểm sức khỏe cao cấp Healthcare như sau:
- Không áp dụng thời gian chờ cho các bệnh đặc biệt
- Thời gian chờ cho thai sản là 12 tháng
- Thời gian chờ 30 ngày từ ngày hiệu lực hợp đồng đầu tiên (Hợp đồng mới) áp dụng cho tất cả các điều trị, ngoại trừ các điều trị do tai nạn.
Bảo hiểm sức khỏe Bảo Minh
Bảo Minh hiện cung ứng ra thị trường sản phẩm bảo hiểm sức khỏe toàn diện cho mọi công dân Việt Nam và người nước ngoài đang sinh sống làm việc tại Việt Nam từ 1 – 65 tuổi. Quyền lợi bảo hiểm sẽ được chi trả sau thời gian chờ được quy định sau đây:
– Đối với phạm vi bảo hiểm A (chết do ốm đau bệnh tật, thai sản): 30 ngày kể từ ngày đóng phí bảo hiểm đầy đủ
– Đối với phạm vi bảo hiểm B (chết và thương tật thân thể do tai nạn): có hiệu lực ngay sau khi người được bảo hiểm đã đóng phí bảo hiểm đầy đủ
– Đối với phạm vi bảo hiểm C (Ốm đau, bệnh tật, thai sản phải nằm viện hoặc phẫu thuật):
- 30 ngày kể từ ngày NĐBH đóng phí bảo hiểm đầy đủ đối với trường hợp ốm đau bệnh tật (không phải do tai nạn)
- 90 ngày kể từ ngày NĐBH đóng phí bảo hiểm đầy đủ đối với sảy thai, nạo thai theo chỉ định của bác sĩ, lấy u nang buồng trứng, điều trị thai sản
- 270 ngày kể từ ngày NĐBH đóng phí bảo hiểm đầy đủ đối với trường hợp sinh đẻ
Bảo hiểm sức khỏe Pjico
Thời gian chờ trong bảo hiểm sức khỏe Pjico – Pjico Health Care được quy định cụ thể như sau:
- 30 ngày trong trường hợp bị bệnh.
- 60 ngày trong trường hợp sẩy thai, nạo thai theo chỉ định của bác sĩ, lấy u nang buồng trứng, điều trị thai sản; 210 ngày đối với trường hợp sinh đẻ (hoặc 270 ngày cho thân nhân, nếu có) áp dụng đối với những đơn bảo hiểm dưới 100 người.
- Đối với hợp đồng bảo hiểm trên 100 người, nếu người được bảo hiểm chữa trị thai sản trong thời hạn 60 ngày hay 210 ngày (hoặc 270 ngày cho thân nhân, nếu có) nêu trên thì PJICO sẽ bồi thường một khoản tiền được tính bằng chi phí thực tế hay giới hạn tối đa cho trường hợp phẫu thuật hay nằm viện (chọn số nào nhỏ hơn) nhân với tỷ lệ giữa số ngày mà đơn bảo hiểm có hiệu lực và thời gian chờ nói trên.
- 30 ngày kể từ ngày đơn bảo hiểm có hiệu lực đối với trường hợp tử vong và thương tật vĩnh viễn do bệnh.
Qua các thông tin nêu trên chắc bạn đã hiểu về thời gian chờ của bảo hiểm sức khỏe cũng như nắm được thời gian chờ của một số công ty cung cấp sản phẩm bảo hiểm sức khỏe hiện nay. Để nắm rõ thời gian chờ và các thông tin liên quan về chính sách bảo hiểm sức khỏe mà các công ty đang áp dụng bạn có thể liên hệ với TheBank để được tư vấn miễn phí:
